本报记者
单文苑
在P2P行业比较活跃的广东省，P2P老板们共建了一个微信群，每当遇到看起来较为棘手的借款问题，就会在微信群里吼一声：这个客户有没有在你们那里借过钱，信用怎么样？这种用“人肉征信”来判定客户资质的办法，在小微金融中并不鲜见。
在第五届中国小额信贷机构联席会年会的征信分会场上，来自网贷之家首席研究员马骏所说的这个令人啼笑皆非的段子，不仅道明了深受诟病的P2P刚性兑付之谜，而且也道出了部分小贷公司变身“讨债公司”的重要原因——中国现有征信体系的不完善，使个人借款违约得不到有效的惩罚，从而影响小微金融乃至整个金融体系健康运行。
金融基础设施建设谁来推动
随着互联网金融的发展，对征信体系提出了更高的要求。那么，这一金融基础设施建设谁来推动？
中国人民银行征信中心研究部总经理李连三称，截至今年2月底，中国人民银行个人征信系统已经覆盖近8.6亿人，企业征信系统覆盖1970多万家企业和其他组织，目前对信贷市场的覆盖率已经占到了90%以上。
但他同时表示，由于许多小型授信机构认为经常报送数据比较繁琐，报送成本、维护成本高而不愿投入。也有一些机构处于信息保密的考虑，不愿意共享客户的信息，导致接入征信系统的意愿不高。
马骏分析，传统征信模式的特点是中央集中式，要把数据报送给中央服务器，建立中央数据网，必须通过中央的数据库才能查询到数据，这就涉及数据提供方的意愿问题。每个平台之间共享的机会少，形成了许多数据孤岛。同时，也会因维护中央数据库的安全而产生较高的成本。
传统征信体系还有一个缺陷在于数据量虽大，数据维度却不全。“一个数据到底好不好用，不在于它到底有多少数据，而是在于这个数据的维度，如果维度比较小的话，产生的结果就比较有限。”他说。
而基于大数据基础上的云征信模式，恰恰实现了去中心化的构想。“建立一个标准的接口机制，大家互相能查询信息，但各自管理自有数据，不需要报送中央服务器，这种云信息查询系统仅负责通讯对接，不存储任何通讯数据，每个提供数据的人会得到相应的回报，按照实际查询效果提供费用。其优势就在于数据的控制权和管理权并没有发生转移，且收费模式较为合理。”马骏分析称。
如何抢滩个人征信市场
一直致力于推动各国征信体系建设的国际金融公司技术援助官黄琳指出，征信市场应该是小众的、有边界的、分层级的。第一个层级是征信机构，“一般来说，一个国家的征信机构不宜太多，特别是个人征信牌照不能太多，否则就会产生市场区隔，这在一些国家已经有经验教训了。”第二个层级是专门针对某地区、某行业的信用服务商，数量相对多一点，和大的征信机构互相补充、合作。第三个层级是风险提供商，对信息进行分析挖掘，提供相应的风险产品给信贷机构，“目前大多数人谈论的征信，应该属于这个层面上的概念。”
黄琳认为，中国私营征信市场潜力巨大，在用户方面，绝大部分小贷公司、担保公司没有纳入征信，给信贷机构提供服务的行业，如债务催收行业，也处在征信之外，这些都是可以考虑积极纳入的范围；产品方面，不应仅提供信贷征信报告，信贷是有生命周期的，从发起到审批、监管、清收，整个链条都可以实现征信增值服务。
作为获得央行个人征信系统入场券的8家机构之一，鹏元征信副总裁熊晓红认为，想要抢滩个人征信市场，征信机构需要练就几大能力：一是拥有核心数据，并具备长期持续的数据整合能力和产品创新能力，二是投入大量资源保证信息主体的信息安全的能力，三是对市场的服务能力。对于一些来自互联网的数据质量很不规范的申请，需要征信机构规范数据质量，确保收到的申请的数据真实性。
对于征信链条上的市场机遇把控，熊晓红进一步阐释道：“比如，对来自互联网的质量不规范的非结构化数据，要对数据质量进行提升利用，确保申请数据的真实有效；比如，贷款申请获批后，征信机构可以进行贷后的跟踪管理服务，向金融机构提示贷款人的风险变化，即风险的预警。”
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